任意売却をするとブラックリストに載る⁉知っておきたい５つの影響　第四話

もうこれ以上、住宅ローンの支払いができない...

そんなとき「任意売却」という方法がある、ということはこれまでのブログの記事で分かった。

しかし一方で、任意売却をするとブラックリストに載ってしまう、というような情報も目にする。

たとえ任意売却をして、住宅ローンの返済がラクになったとしても、ブラックリストに載ってしまったら、

会社にいられなくなる...　家族にも何か支障があるのでは...　クレジットカードや車も手放すことになるのでは...

任意売却のメリットは理解できるものの、あなたの中には「その後の生活がまともに送れなくなるのではないか」という、不安もあるのではないでしょうか。

そこで、

ブラックリストに載るとは、どういうことなのか。ブラックリストに載ると、あなたやあなたのご家族に、どんな影響があるのか。

ブラックリストに載ることの意味と、あなたに知っておいてほしい５つの影響について、解説してきます。

ブラックリストに載らずに、厳しいローンの返済をなんとかしたい。

住宅ローンの滞納はまだしていないが、ブラックリストに載る前にできることはないか、とお考えでしょう。

２つのパターンに分けてお話ししていきます。

支払いは苦しいが、まだ滞納はしていない状態

支払いは何とかできている、というのであれば、「リスケジュール」という方法があります。

あなたが、住宅ローンを借り入れている金融機関に相談をして、返済計画の見直しをすることです。

このリスケジュールにはいくつか方法があります。

リスケジュール例　その１　返済期間などの条件変更

一番多いのは、返済期間を延長するというケース。３５年を超えて住宅ローンを組むことはできませんが、購入時３５年ローンを組んでいたとして、購入から１０年が経過していれば、あと２５年。この予定を１０年延長してもらう、と言ったリスケジュールです。

実際には、いきなり１０年延長してくれる、ということはほとんどないでしょう。
住宅ローンは、だいたいどこの金融機関も７５歳位で払い終えるというものが多いと思います。

これは、あなたのご年齢にもよりますが、７５歳以下の範囲での期間延長をするということです。

期間を延長することで、月々の支払額を下げることができます。

それから、ボーナス払い分を延長にまわす、という変更をすることもあります。

リスケジュール例　その２　一時的な返済猶予

今、一時的に資金繰りが厳しいだけで、ここを乗り越えれば大丈夫。

こういった場合には、一定期間（短期間）だけ元金に上乗せされている利息部分だけを返済する、というリスケジュールです。

その期間が終わった後は、また、今と同じように返済ができる、という見込みがなければ、取ることは難しい方法になります。

いずれにしても、あくまでリスケジュールを認めるかは、金融機関の判断になります。

あなたの今の状況からは、リスケジュールをしても、難しいと判断されてしまえば、応じてもらえない可能性もあります。

それから、これまで督促の連絡を入れても、あなたとまったく連絡が取れない、という印象を持たれていることで、リスケジュールが認められない、ということも考えられます。

自分の用事があるときだけ、一方的に連絡してくる。こんな風に思われていると、難しいかもしれません。

今月はじめて滞納...来月も払える見込みがない状態

このような場合は、近々滞納が続き、ブラックリストに載ってしまう可能性があるのですから、ブラックリストに載る前に、通常の売却をしてしまう、これが最も現実的な方法です。

一般の売却になるため、

・不動産が今の住宅ローン残高よりも高く売れる

・住宅ローン残債が残ったら一括清算（ローンを全額支払う）する

この２つの条件しかありません。

従って、残債を一括清算する余力があれば、滞納することもないワケですから、その不動産が「今の住宅ローン残高より高く売れる場合はできる」方法、ということになるでしょう。

残債が残るうえに一括清算できなければ、任意売却や競売といった方法を取ることになります。

ただし、「今の住宅ローン残高より高く売れる場合はできる」といっても、３度目の滞納をする前までに、購入者を見つけて物件の引渡しまでを行う、ということですから、かなりのスピード勝負になります。

ごく稀に、あなたの"ブラックリストに載ることへの恐怖"を利用した、悪質な業者がいます。時間がないということを理由に、あなたを焦らせ、グループの不動産買取専門業者に安く買い取らせる、こんな業者もいますので、やたらと煽ってくるような業者には、くれぐれも気を付けましょう。

焦ることなく売却していれば、もしかしたら、もっとあなたの手元に残ったかもしれませんので。

まとめ

「任意売却をする前は、返済のことで頭がいっぱいで、毎日どうヤリクリするかしか考えられませんでした。今はきちんと整理することができ、無理なく返済ができているので、気持ちに余裕ができました。」

こういったお声をいただくことは、少なくありません。

あなたもこの方のように、気が休まずに毎日ピリピリしたりしていませんか？
いつも返済のことばかり考えていて、ご家族の話をまったく聞いていない、ということはありませんか？

ブラックリストに載ったら、人生おわりではないのです。

「ご家族を失うこと」と「信用を失うこと」

あなたはどちらの方が、回復しやすいと思いますか？

ブラックリストのことを気にする前に、もっと他に気にすべきことがあるのではないでしょうか。